Quelle mise de fonds pour acheter au Québec en 2026 ?

Au Québec, la mise de fonds minimale dépend du prix de la propriété : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $, et 20 % au-delà de 1 500 000 $. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Voici comment calculer le montant dont vous avez besoin.

Le calcul de la mise de fonds minimale

Les règles canadiennes, qui s'appliquent au Québec, fonctionnent par tranches :

• 5 % sur la première tranche de 500 000 $
• 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $
• 20 % minimum si le prix atteint ou dépasse 1 500 000 $

Exemple pour une maison à 600 000 $ : 5 % de 500 000 $ (25 000 $) plus 10 % de 100 000 $ (10 000 $), soit une mise de fonds minimale de 35 000 $.

L'assurance prêt hypothécaire

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la loi impose une assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty). Elle protège le prêteur, pas vous. Sa prime représente environ 2,8 % à 4 % du montant emprunté, selon votre mise de fonds : plus elle est faible, plus la prime est élevée. La prime peut être ajoutée à l'hypothèque, mais au Québec, la TVQ qui s'applique dessus doit être payée à la signature et ne peut pas être financée.

Viser 20 % pour éviter l'assurance

Avec une mise de fonds de 20 % ou plus, vous évitez la prime d'assurance et réduisez le montant emprunté, donc les intérêts payés sur toute la durée. Si vous le pouvez, c'est l'option la plus économique à long terme.

L'amortissement : 25 ou 30 ans

L'amortissement standard d'une hypothèque assurée est de 25 ans. Depuis les réformes de 2024, une période de 30 ans est possible pour les acheteurs d'une première propriété ou d'une propriété neuve, ce qui réduit les mensualités.

D'où peut venir la mise de fonds

Plusieurs sources sont possibles : votre épargne personnelle, le CELIAPP (jusqu'à 40 000 $ à vie), ou le RAP, qui permet de retirer jusqu'à 60 000 $ de votre REER sans impôt pour une première propriété (à rembourser sur 15 ans). En couple, ces plafonds se cumulent.

N'oubliez pas les frais de clôture

En plus de la mise de fonds, prévoyez des frais de clôture (notaire, taxe de bienvenue, inspection) de l'ordre de 3 % à 5 % de la valeur de la propriété.

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À lire aussi : Acheter au Québec en étant français.

Questions fréquentes

Quelle mise de fonds minimale au Québec ? 5 % sur la première tranche de 500 000 $, 10 % entre 500 000 $ et 1 500 000 $, et 20 % au-delà de 1 500 000 $.

Comment éviter l'assurance prêt hypothécaire ? En versant une mise de fonds d'au moins 20 % du prix d'achat.

Peut-on amortir sur 30 ans ? Oui, pour une première propriété ou une propriété neuve, depuis les réformes de 2024.

Peut-on utiliser son REER ? Oui, via le RAP, jusqu'à 60 000 $ par personne, à rembourser sur 15 ans.

Sources

• Agence de la consommation en matière financière du Canada (canada.ca)
• Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL)

Cet article est fourni à titre informatif. Les conditions exactes dépendent de votre prêteur et de votre situation.