Quel revenu pour acheter au Québec en 2026 ?

Au Québec, votre capacité d'emprunt dépend surtout de deux ratios d'endettement et d'un test de résistance. En règle générale, vous pouvez emprunter de 3,5 à 4,5 fois votre revenu annuel brut si vous avez peu de dettes. Concrètement, pour une propriété d'environ 400 000 $ avec 20 % de mise de fonds, comptez un revenu brut du ménage de l'ordre de 75 000 $ à 90 000 $, sans autre dette importante. Voici comment les banques calculent cela.

Les deux ratios : ABD et ATD

Pour vous accorder un prêt, la banque vérifie deux pourcentages :

• L'amortissement brut de la dette (ABD) : vos frais de logement (paiement hypothécaire, taxes foncière et scolaire, chauffage, et la moitié des frais de copropriété s'il y a lieu) ne doivent pas dépasser environ 39 % de votre revenu brut.
• L'amortissement total de la dette (ATD) : l'ABD plus toutes vos autres dettes (auto, cartes, prêts) ne doit pas dépasser environ 44 % de votre revenu brut.

Il faut respecter les deux en même temps.

Le test de résistance

Point crucial : la banque ne calcule pas vos ratios avec le taux réel de votre prêt, mais avec un taux de qualification plus élevé, égal au plus haut entre 5,25 % et votre taux contractuel majoré de 2 %. C'est le test de résistance : il vérifie que vous pourriez encore payer si les taux montaient. Votre paiement de qualification est donc plus élevé que votre paiement réel, ce qui réduit le montant que vous pouvez emprunter.

Une règle simple : 3,5 à 4,5 fois votre revenu

Si vos dettes sont faibles, vous pouvez généralement emprunter entre 3,5 et 4,5 fois votre revenu annuel brut. Cette règle donne un ordre de grandeur rapide, avant le calcul détaillé.

Exemple pour une propriété à 400 000 $

Avec 20 % de mise de fonds (80 000 $), le prêt est de 320 000 $. En appliquant les ratios et le test de résistance, il faut un revenu brut du ménage de l'ordre de 75 000 $ à 90 000 $, en l'absence d'autres dettes. Plus le prix monte, plus le revenu requis augmente proportionnellement.

Vos autres dettes réduisent votre capacité

Un prêt auto, une marge de crédit ou un solde de carte s'ajoutent au calcul de l'ATD et réduisent d'autant le montant que vous pouvez emprunter. Rembourser ces dettes avant d'acheter améliore directement votre capacité.

Estimez votre situation

Notre simulateur de crédit calcule votre mensualité selon le montant, le taux et la durée. Pour reproduire la logique de la banque, entrez le taux de qualification (au moins 5,25 %, ou votre taux plus 2 %) : vous verrez le paiement sur lequel votre admissibilité est jugée.

À lire aussi : Quelle mise de fonds pour acheter au Québec.

Questions fréquentes

Quel revenu pour une propriété à 400 000 $ ? De l'ordre de 75 000 $ à 90 000 $ de revenu brut du ménage avec 20 % de mise de fonds et peu de dettes. Le chiffre exact dépend du taux et de vos autres engagements.

Qu'est-ce que le test de résistance ? Une règle qui vous oblige à vous qualifier à un taux plus élevé que votre taux réel (le plus haut entre 5,25 % et votre taux plus 2 %), pour vérifier votre capacité en cas de hausse.

Mes autres dettes comptent-elles ? Oui. Elles entrent dans le ratio ATD (plafonné à environ 44 %) et réduisent votre capacité d'emprunt.

Combien puis-je emprunter selon mon revenu ? En général de 3,5 à 4,5 fois votre revenu annuel brut, si vos dettes sont faibles.

Sources

• Agence de la consommation en matière financière du Canada (canada.ca)
• Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL)

Cet article est fourni à titre informatif. Votre admissibilité réelle dépend de votre prêteur, de votre dossier de crédit et des règles en vigueur.